छाबरिया: क्या वेल्स फ़ार्गो ने उधारकर्ताओं को ऋण देने से इनकार कर दिया क्योंकि वे काले हैं?

सैन फ्रांसिस्को –

जिया ग्रे किसी भी बैंक के लिए एक ड्रीम क्लाइंट की तरह लगता है: एक विशिष्ट बे एरिया शहर में रहने वाला एक अच्छा पारिवारिक डॉक्टर, मेरे कार्यालय से बड़े मास्टर स्नान के साथ 5,000 वर्ग फुट की हवेली में।

800 के शीर्ष पर क्रेडिट स्कोर के साथ, जब उसने और उसके पति ने हाल के इतिहास में सबसे कम ब्याज दरों में से कुछ पर कब्जा करने के लिए 2020 में अपने डेनविले घर और दो अन्य निवेश संपत्तियों को पुनर्वित्त करने का फैसला किया, तो उसे थोड़ा नाटक की उम्मीद थी – याद रखें कि 3% ऋण कब एक चीज थी?

लेकिन अंतहीन बहानों और उसके आवेदनों में देरी के बाद, “मुझे काला महसूस होने लगा,” ग्रे ने मुझे बताया। उसने कहा, उसके बैंक, वेल्स फ़ार्गो ने निवेश की संपत्तियों पर फ्लैट आउट कर दिया, उसने कहा, और उसके निवास पर आवेदन को धीमा कर दिया, नई आवश्यकताओं के साथ आने वाली प्रक्रिया को खींच लिया।

“आंत के स्तर पर, मुझे लगा कि कुछ सही नहीं था,” उसने कहा।

देश भर में, अन्य उधारकर्ताओं के समान अनुभव रहे हैं। इस साल की शुरुआत में, उत्तरी कैलिफोर्निया में एक संघीय अदालत, जहां वेल्स फारगो का मुख्यालय है, ने ग्रे और सात अन्य ब्लैक वादी के दावों को एक मामले में समेकित किया, जिसे आने वाले महीनों में क्लास-एक्शन सूट के रूप में प्रमाणित किया जा सकता है।

इस मामले में मुख्य वकील, लॉस एंजिल्स स्थित डेनिस एस एलिस का कहना है कि देश भर में 750,000 से अधिक अल्पसंख्यक ग्राहक – काले, एशियाई और लैटिनो – भेदभावपूर्ण उधार के एक पैटर्न के रूप में जो देखते हैं, उससे प्रभावित हो सकते हैं, जो योग्य उधारकर्ताओं को अस्वीकार कर दिया गया है या उच्च ब्याज दरों और अधिक महंगे ऋणों में धकेल दिया गया।

यह आधुनिक समय की आर्थिक पुनर्रचना का एक रूप है, उन्होंने मुझे बताया, कि अगर सच साबित हुआ तो दर्द हुआ जो उधारकर्ताओं से परे प्रतिध्वनित हुआ, जिनमें से कई हर महीने अपने ऋण से सैकड़ों या हजारों को बचाने का मौका खो बैठे। इसने पूरे काले और अल्पसंख्यक समुदायों को भी नुकसान पहुँचाया, क्योंकि इसने किफायती गृहस्वामी के माध्यम से पीढ़ीगत संपत्ति बनाने का एक असाधारण मौका छीन लिया।

एलिस ने कहा, “अपने खुद के घर के मालिक होने के अमेरिकी सपने को साकार करना सिर्फ रहने के लिए एक सुरक्षित जगह होने के बारे में नहीं है।” “यह उन पीढ़ियों के भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में है जो गृहस्वामी प्रदान करने वाली अविश्वसनीय वित्तीय स्थिरता के कारण अनुसरण करते हैं।”

एलिस का तर्क है कि समस्या आंशिक रूप से विकसित हुई क्योंकि महामारी के दौरान वेल्स फ़ार्गो के कर्मचारियों की कमी थी और वे त्रुटिपूर्ण एल्गोरिदम और एक स्वचालित प्रणाली पर निर्भर थे, जिसमें भेदभाव हो सकता था।

लेकिन यह पहली बार नहीं होगा जब वेल्स फ़ार्गो को भेदभाव करते पाया गया हो। 2012 में, अमेरिकी न्याय विभाग ने बैंक के खिलाफ $175 मिलियन का समझौता जीता, जो कि विभाग के इतिहास में दूसरा सबसे बड़ा उचित-उधार समझौता था, यह आरोप लगाया गया था कि वेल्स फ़ार्गो “योग्य अफ्रीकी-अमेरिकी के खिलाफ भेदभाव” के एक पैटर्न या अभ्यास में लगे हुए थे। और हिस्पैनिक उधारकर्ताओं ने 2004 से 2009 तक अपने बंधक ऋण में।

ओकलैंड और फिलाडेल्फिया के शहरों ने भी भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं के लिए वेल्स फारगो पर मुकदमा दायर किया है; फिली ने 2019 में $ 10 मिलियन में अपना मामला सुलझाया।

वेल्स फ़ार्गो पर उन पदों के लिए अल्पसंख्यक उम्मीदवारों के साथ नकली नौकरी के साक्षात्कार आयोजित करने का आरोप लगाया गया है जो पहले से ही अन्य आवेदकों को देने का वादा किया गया था, घरेलू मूल्यांकन कम करने और भेदभाव के मुद्दों की अनदेखी करने के कारण, जैसा कि वे प्रकाश में आते हैं, बैंक की निचली रेखा को नुकसान पहुंचा सकते हैं।

वेल्स फ़ार्गो ने इस मुकदमे में लगाए गए आरोपों सहित सभी आरोपों का खंडन किया है। एक बयान में, कंपनी ने कहा कि उसे विश्वास है कि वह सभी आवश्यक दिशानिर्देशों का पालन कर रही है और ग्राहक की नस्ल या जातीयता की परवाह किए बिना उसकी अंडरराइटिंग प्रथाएं लगातार लागू होती हैं।

बयान में कहा गया है, “वेल्स फारगो के खिलाफ ये आरोप कंपनी के अल्पसंख्यक गृह स्वामित्व अंतर को बंद करने के लिए महत्वपूर्ण और दीर्घकालिक प्रतिबद्धता के विपरीत हैं।”

हालांकि, यह सिर्फ एक घर का मालिक नहीं है। यह अच्छी शर्तों पर इसका मालिक है।

Google मुझे बताता है कि 3% ब्याज पर $500,000 का 30-वर्ष का ऋण 6% ब्याज पर ऋण की तुलना में लगभग $900 कम है – अपने जीवनकाल में लगभग $324,000। उन लोगों के लिए जो पुनर्वित्त करने में सक्षम नहीं थे, यह कॉलेज या सेवानिवृत्ति या अन्य निवेशों के लिए भुगतान करने के बजाय कॉर्पोरेट जेब को भरने वाला पैसा है।

मुकदमे में आरोप लगाया गया है कि 2020 में, “ऐसे समय में जब लाखों श्वेत अमेरिकी होम लोन के लिए ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों का लाभ उठाने में सक्षम थे,” वेल्स फ़ार्गो ने काले मकान मालिकों से 47% पुनर्वित्त आवेदनों को मंजूरी दी, हिस्पैनिक से 53% और/ या लातीनी घर के मालिक, और एशियाई अमेरिकी आवेदकों में से 67%। मुकदमे के अनुसार, अन्य सभी उधारदाताओं में इन्हीं समूहों के लिए क्रमशः 71%, 79% और 85% की तुलना की जाती है।

उसी वर्ष, वेल्स फ़ार्गो ने सफेद उधारकर्ताओं से 71% आवासीय पुनर्वित्त आवेदनों को मंजूरी दी।

ओह, वेल्स फ़ार्गो। वे कुछ निराशाजनक संख्याएँ हैं।

मुकदमे में यह भी आरोप लगाया गया है कि संघीय डेटा शो वेल्स फ़ार्गो उच्च कमाई वाले काले उधारकर्ताओं की तुलना में कम कमाई वाले सफेद उधारकर्ताओं से पुनर्वित्त आवेदनों को स्वीकृत करने की अधिक संभावना रखते थे। 2020 में दाखिल किए गए 8 मिलियन पुनर्वित्त आवेदनों के डेटा का विश्लेषण करते हुए, एलिस और उनकी टीम ने पाया कि प्रति वर्ष $63,000 से कम आय वाले श्वेत आवेदकों की “प्रति वर्ष $120,000 और $168,000 के बीच कमाई करने वाले काले पुनर्वित्त आवेदकों की तुलना में वेल्स फ़ार्गो द्वारा अनुमोदित उनके पुनर्वित्त आवेदन की अधिक संभावना थी,” मुकदमे के अनुसार।

वित्तीय भेदभाव की कपटपूर्णता इस बात में निहित है कि व्यक्तिगत आधार पर इसे साबित करना कितना कठिन है – और यह विश्वास करना भी कितना कठिन है कि ऐसा हो रहा है। ऋण प्रक्रिया इतनी दूरस्थ और अवैयक्तिक हो सकती है – महामारी के अलगाव के दौरान और भी अधिक – कि ग्रे और उसके सह-प्रतिवादी पहले अनिश्चित थे अगर उन्हें लगा कि वास्तव में क्या हो रहा है।

पिछले हफ्ते, सैन फ्रांसिस्को में एक समाचार सम्मेलन में ग्रे ने उन दो अन्य उधारकर्ताओं से व्यक्तिगत रूप से मुलाकात की। मैंने उन तीनों के साथ बाद में एक कॉफी शॉप में बात की, लेकिन ज्यादातर मैंने सिर्फ सुना, क्योंकि राहत और सौहार्द की जबरदस्त भावना थी क्योंकि उन्होंने साझा किया कि उनके अनुभव कितने समान थे।

मुकदमे तक, लॉस एंजिल्स के गृहस्वामी, आरोन ब्रेक्सटन, आश्चर्यचकित रह गए थे, “क्या वे हर किसी के साथ ऐसा कर रहे हैं, या वे केवल काले लोगों के लिए ऐसा कर रहे हैं?” उन्होंने कहा।

ब्रेक्सटन 2020 में शिकायत दर्ज करने वाले पहले लोगों में से एक थे। एक प्रसिद्ध पटकथा लेखक, नाटककार और शिक्षक, ब्रेक्सटन ने लगभग 18 वर्षों तक यूएससी के पास एक ऐतिहासिक रूप से ब्लैक पड़ोस में अपने घर का स्वामित्व किया था और जब वे गए तो इसका एक अंश बकाया था। अपने वेल्स फ़ार्गो बंधक को पुनर्वित्त करें। ग्रे की तरह, यह एक के बाद एक भुगतान खोने और अच्छा क्रेडिट होने के बावजूद एक चीज थी। जब तक वेल्स फ़ार्गो ने अपने ऋण को मंजूरी दी, तब तक ब्याज दर बढ़ चुकी थी और इसलिए उनकी निराशा भी थी।

“मैंने उनसे कहा, ‘मैं आप पर मुकदमा करने जा रहा हूं। मुझे नहीं पता कि मैं आप पर कैसे मुकदमा करने जा रहा हूं, लेकिन मैं आप पर मुकदमा करने जा रहा हूं, क्योंकि मैं जानता हूं कि मैं अकेला नहीं हूं, ” उन्होंने कहा।

ग्रे महामारी लॉकडाउन के दौरान अपने फोन के माध्यम से स्क्रॉल कर रही थी और ब्रेक्सटन के बारे में एक कहानी पर आई थी। “यह एक उज्ज्वल बल्ब की तरह था,” उसने याद किया, “और मैंने कहा, ‘हे भगवान, यह किसी और के साथ हुआ।'”

क्रिस्टोफर विलियम्स जॉर्जिया से आए, जहां उनके पास एक घर और किराये की संपत्ति है। उन्होंने दशकों तक वित्तीय उद्योग में काम किया, इसलिए जब वेल्स फ़ार्गो ने उन्हें उनकी अपेक्षा से 3 अंक अधिक पर ऋण देने की पेशकश की, तो उन्होंने पूछा कि क्यों। विलियम्स ने कहा कि बैंक उन्हें स्पष्ट उत्तर नहीं दे सका, और उन्हें भी संदेह होने लगा कि यह उनकी त्वचा के रंग के बारे में है।

अब, विलियम्स ने कहा कि उन्हें आश्चर्य है कि ऐसे कितने लोग हैं जिन्होंने बिना जाने ही उच्च दरों पर या उच्च लागत पर ऋण स्वीकार कर लिया। “वेल्स फ़ार्गो की किताबों में अभी कितने ऋण और क्रेडिट लाइन हैं?” उसने पूछा।

एलिस गुरुवार को जॉर्ज फ्लॉयड की मौत की सालगिरह के मुकदमे के लिए सैन फ्रांसिस्को में संघीय अदालत में होगी। उनका कहना है कि सामाजिक न्याय के मुद्दों को संबोधित करने के लिए फ्लॉयड की मौत के आंदोलन की तरह, उन्हें उम्मीद है कि यह मामला वित्तीय अन्याय और इसके टोल के बारे में जागरूकता बढ़ा सकता है – जिसे वह “नागरिक अधिकारों की 21 वीं सदी की लड़ाई का मैदान” मानते हैं।

नागरिक अधिकार वकील बेन क्रम्प, जो इस मामले में भी शामिल हैं, ने कहा, “जिस तरह हमने अश्वेत जीवन को मारने वाली पुलिस प्रथाओं के खिलाफ आवाज उठाई है, उसी तरह हम वेल्स फारगो की नस्लीय रूप से प्रेरित बैंकिंग प्रथाओं की निंदा करते हैं, जो काले अवसरों को खत्म करती हैं।”

ब्याज दरें उतनी सम्मोहक नहीं हैं जितनी त्रासदी हमने फ़्लॉइड के साथ देखीं, लेकिन क्रम्प और एलिस एक महत्वपूर्ण बिंदु बनाते हैं।

यह एक पूंजीवादी जोड़ है।

जब तक हम सभी के पास धन बनाने के समान अवसर नहीं हैं, तब तक हम उत्पीड़ितों और उत्पीड़कों के साथ रह जाते हैं, जो अक्सर कागजी कार्रवाई और एल्गोरिदम की आड़ में इक्विटी का गला घोंटकर बच जाते हैं।